Развитие и
перспективы технологий• Технологии безналичной оплаты в России• Россия
Развитие и перспективы технологий• Технологии безналичной оплаты в России• Россия
О том, как регуляторы влияют на развитие безналичных платежей• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Безналичные расчеты, а также о
перспективах такого метода оплаты в ближайшие годы, порталу PLUSworld
рассказывает Вадим Старченков, директор по развитию бизнеса «Ваш платежный
проводник» ГК Softline.
Фото: предоставлено автором
Безналичные платежи• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Безналичные расчеты трансформируются под влиянием цифровизации• Технологии » Цифровые технологии и глобальных
трендов. При этом министр цифрового развития, связи и массовых• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ми » Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ » Министр цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Пр » Правительство РФ » Министерства России » Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ » Министр цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ
• Россия » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ » Министр цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ
• Государство » Государственное устройство России » Правительство РФ » Министерства России » Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ » Министр цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ коммуникаций РФ
Максут Шадаев• Объект человек » Персоналии по алфавиту » Персоналии на Ша » Шадаев, Максут Игоревич недавно отметил, что финансовая сфера в России• Россия является мировым
лидером по уровню проникновения инновационных технологий• Технологии
• Экономика » Бизнес » Инновация.
Влияние регуляторов
На финансовом рынке России• Экономика » Финансы » Финансовый рынок » Финансовый рынок России прошло несколько волн фискализации операций.
Государство стремится контролировать как наличный, так и безналичный• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Безналичные расчеты оборот.
Если безналичные• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Безналичные расчеты транзакции всегда были под пристальным вниманием и
фиксировались в платежных системах• Экономика » Финансы » Платежные средства » Платежные системы интернета
• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы и банках• Экономика » Финансы » Банк, то многие наличные• Экономика » Финансы » Платежные средства » Наличные деньги операции ранее
оставались в тени. Понимая, как важны налоговые поступления• Государство » Налоги » Налоговые поступления для бюджета,
государство усиливает контроль над торговыми предприятиями• Торговля » Торговые организации и ассоциации и индивидуальными
предпринимателями• Экономика » Бизнес » Предпринимательство » Индивидуальное предпринимательство, принимающими наличные деньги• Экономика » Финансы » Платежные средства » Наличные деньги. Поэтому стремление к
фискализации таких операций весьма логично. Однако при всей обоснованности
этого подхода есть определенные «но».
Если бы регулятор не требовал наличия физических фискальных накопителей в
каждом кассовом устройстве, то безналичные платежи• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Безналичные расчеты через терминалы и карты
начали бы развиваться гораздо раньше. Однако такой сценарий мог усугубить
ситуацию для производителей фискальных накопителей и регистраторов. Фискальный
накопитель (ФН) — чип для записи, хранения и передачи данных в ФНС по
интернету. В некоторых странах удалось реализовать широкое внедрение
безналичных платежей• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Безналичные расчеты без фискальных накопителей, что значительно упростило
бизнес-процессы. Это помогло как крупным торговым сетям, где замена и
обслуживание большого количества фискальных накопителей привели бы к
дополнительным расходам, так и малому бизнесу• Экономика » Бизнес » Предпринимательство » Малое и среднее предпринимательство » Малое предпринимательство, которому больше не придется
беспокоиться о рефискализации устройств после определенного количества
операций или по истечении срока действия ФН. В фискальном накопителе может
храниться приблизительно 250 тыс. документов, и если проведено соответствующее
количество операций, то память закончится вне зависимости от срока службы.
В ближайшем будущем планируются изменения в российском законодательстве• Государство » Законы и право » Правовая система России,
которые нацелены на сокращение количества физических фискальных накопителей.
Уже сейчас операторы фискальных данных обеспечивают онлайн-обмен с налоговой.
Отказ от ФН в том числе будет способствовать скорейшему переходу к цифровым• Технологии » Цифровые технологии
способам оплаты.
Современные способы безналичной оплаты в России• Россия
В настоящее время наблюдается конкуренция между различными способами оплаты.
Предпринимателям становится выгодно поощрять клиентов использовать Систему
быстрых платежей• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Система быстрых платежей (СБП• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Система быстрых платежей) и QR-коды• Стандартизация » Классификатор » Штриховой код » QR-код. Эти методы часто оказываются финансово более
выгодными для ТСП, чем традиционные способы оплаты. В то же время клиенты
привыкли к удобству оплаты в одно касание — картой или телефоном с привязанной
к мобильному платежному сервису картой. Чем меньше действий совершает
пользователь• Телекоммуникации и связь » Радио » Радиосвязь » Сотовая связь » Сотовые телефоны » Программное обеспечение мобильных телефонов » Мобильное приложение
• Телекоммуникации и связь » Телефонная связь » Сотовая связь » Сотовые телефоны » Программное обеспечение мобильных телефонов » Мобильное приложение, тем выше вероятность, что он выберет быстрый метод оплаты,
формируя платежный рынок. Таким образом, карты не исчезнут в обозримом
будущем, оставаясь удобным способом оплаты.
Теперь рассмотрим оплату с помощью QR-кода• Стандартизация » Классификатор » Штриховой код » QR-код. Раньше требовалось сканировать
код, вводить сумму и подтверждать операцию в приложении. CPQR
(Customer-Presented QR) изменил данный метод. Сначала клиент показывает код на
телефоне, продавец проводит оплату, которую подтверждает покупатель в
банковском приложении• Телекоммуникации и связь » Радио » Радиосвязь » Сотовая связь » Сотовые телефоны » Программное обеспечение мобильных телефонов » Мобильное приложение
• Телекоммуникации и связь » Телефонная связь » Сотовая связь » Сотовые телефоны » Программное обеспечение мобильных телефонов » Мобильное приложение или пуш-сообщении. Также существует метод бесконтактной
передачи QR-кода• Стандартизация » Классификатор » Штриховой код » QR-код на телефон клиента, что упрощает процесс оплаты. Так,
повышение доступности QR-кодов• Стандартизация » Классификатор » Штриховой код » QR-код способствует их выбору в дальнейших платежах.
В свою очередь активно распространяется Система быстрых платежей• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Система быстрых платежей (СБП• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Система быстрых платежей).
Стратегия СБП• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Система быстрых платежей по проникновению на рынок напоминает начальные этапы внедрения
карт «Мир». Как монополист Национальная система платежных карт (НСПК• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на на » Национальная система платежных карт (НСПК))
привлекает значительный транзакционный поток и зарабатывает на авторизации,
клиринге и обслуживании карт. Полученные доходы НСПК• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на на » Национальная система платежных карт (НСПК) направляет на продвижение
собственных методов оплаты.
СБП• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Система быстрых платежей позиционируется как более «молодежный» метод, в то время как старшее
поколение (от 30 до 40 лет) привыкло к оплате по карте. Однако с развитием
технологий• Технологии применение СБП• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Система быстрых платежей становится все более похожим на использование карт.
При этом существует различие в эмиссии, так как СБП• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Система быстрых платежей использует средства с
дебетового счета, в то время как кредитные карты все еще составляют
значительную часть трафика. Переводы с кредитных карточных продуктов
допускаются только в общем режиме (с карты на карту). Если такая опция
доступна, следует учитывать, что за переводы с кредитных карт может взиматься
комиссия. Кроме того, на такие операции обычно не распространяется grace
period и действуют повышенные ставки, в среднем 50–60% годовых. Во многом
условия схожи со снятием наличных• Экономика » Финансы » Платежные средства » Наличные деньги денежных средств в банкоматах.
Как только банки• Экономика » Финансы » Банк научатся предоставлять кредитные опции с платежами через СБП• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Система быстрых платежей,
оплаты картой и QR-кодом• Стандартизация » Классификатор » Штриховой код » QR-код станут практически равноправными в России• Россия, возможно,
в соотношении 50:50 или 60:40 в ближайшие годы.
На платежном рынке постепенно появляются альтернативы СБП• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Система быстрых платежей и QR-кодам• Стандартизация » Классификатор » Штриховой код » QR-код от
банков• Экономика » Финансы » Банк-участников. Сейчас только ленивый не придумал собственный pay-сервис• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Система быстрых платежей,
фактически реализуя на своих эквайринговых устройствах навигацию• Транспорт » Транспорт по странам » Транспорт в России » Водный транспорт в России
• Транспорт » Водный транспорт » Водный транспорт в России клиентов в
свой интернет-банк для физических лиц. Это, несомненно, положительно
сказывается на экономике таких операций, так как это в чистейшем виде on-us
трафик. На нем можно строить в том числе и кешбэк-программы по аналогии с
картами, еще больше стимулируя оплаты вне классического карточного контура.
Но большое количество таких сервисов• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Система быстрых платежей привело к ухудшению пользовательского
сценария, когда клиент не знает, какой QR-код• Стандартизация » Классификатор » Штриховой код » QR-код ему демонстрируется, и снова
закономерно сюда вмешивается ЦБ• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Це » Центральный банк РФ, пытаясь отрегулировать и эту часть стихийного
рынка, сделав единый QR и законодательно его закрепив.
Центральный банк России• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Це » Центральный банк РФ стремится обеспечить легализацию рынка и цифровизацию
всех операций. По итогам 2022 года доля респондентов, которые используют
безналичные платежи• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Безналичные расчеты, в 1,5 раза превысила• Экономика » Финансы » Платежные средства » Платежные системы интернета » Криптовалюта » Bitcoin долю тех, кто не может обойтись без
наличных денег• Экономика » Финансы » Платежные средства » Наличные деньги. Сейчас количество наличных денег• Экономика » Финансы » Платежные средства » Наличные деньги в обращении стабильно
увеличивается (18 430 млрд руб• Экономика » Финансы » Платежные средства » Российский рубль
• Экономика » Экономика России » Российский рубль
• Россия » Экономика России » Российский рубль
• История России » Монеты России » Российский рубль., рост 12% за 2023 год), однако оборот
эквайринговых операций растет• Экономика » Финансы » Платежные средства » Платежные системы интернета » Криптовалюта » Bitcoin быстрее (88 418 млрд руб• Экономика » Финансы » Платежные средства » Российский рубль
• Экономика » Экономика России » Российский рубль
• Россия » Экономика России » Российский рубль
• История России » Монеты России » Российский рубль., рост 17% за 2023
год). В перспективе Россия• Россия сможет полностью перейти на безналичные операции. В
этом сценарии оплата наличными• Экономика » Финансы » Платежные средства » Наличные деньги останется в серых или черных схемах.
Будущее без наличных• Экономика » Финансы » Платежные средства » Наличные деньги?
Среди перспективных методов безналичной оплаты можно выделить CPQR, HCE и
биометрию• Информационные технологии » Информатика » Защита информации » Аутентификация » Биометрия. CPQR (Customer-Presented QR) представляет собой видоизменение
транзакции при оплате через QR-код• Стандартизация » Классификатор » Штриховой код » QR-код. В начале 2023 года НСПК• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на на » Национальная система платежных карт (НСПК) пыталась сделать
этот метод обязательным для всех эквайеров. Идея заключалась в том, чтобы
каждая касса или терминал имели возможность сканировать QR-код• Стандартизация » Классификатор » Штриховой код » QR-код. Решение
пересмотрели, так как требовалось глобально обновить инфраструктуру в
платежной индустрии, что привело бы к дополнительной нагрузке на
предпринимателей, банки• Экономика » Финансы » Банк и разработчиков. Хотя CPQR не стал обязательным,
стандарт все равно выпустили, и он может стать одним из основных вариантов
оплаты в будущем.
Еще один перспективный метод в российских• Россия реалиях — оплата «как раньше» через
HCE (Host-based Card Emulation). Клиент прикладывает телефон к терминалу,
данные поступают через модуль NFC• Информационные технологии » Информатика » Защита информации » Аутентификация » RFID » NFC (Near Field Communication)
• Телекоммуникации и связь » Радио » RFID » NFC (Near Field Communication), а оплата подтверждается одним нажатием
кнопки в приложении банка• Экономика » Финансы » Банк. Для широкого распространения этого метода требуется
замена устаревшего терминального оборудования. Несмотря на это, улучшение
клиентского опыта благодаря оплате через HCE может привести к формированию
нового тренда.
Все чаще крупные компании• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на на » Национальная система платежных карт (НСПК) выбирают оплату через HCE. Достойным конкурентом для
других методов может стать биометрия• Информационные технологии » Информатика » Защита информации » Аутентификация » Биометрия. Биоэквайринг• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Биоэквайринг позволяет совершать
транзакции, используя лишь лицо, без необходимости носить дополнительные
устройства, карты, наличные• Экономика » Финансы » Платежные средства » Наличные деньги. Однако для успешной реализации биометрической
системы необходима соответствующая инфраструктура. CPQR частично реализует эту
инфраструктуру, потому что у предпринимателя есть устройство, с помощью
которого удобно считывать данные. Оно оборудовано камерой, и впоследствии его
можно использовать как отправную точку для внедрения оплаты биометрией• Информационные технологии » Информатика » Защита информации » Аутентификация » Биометрия.
В то же время существующие камеры на устройствах не всегда способны обеспечить
многофакторный анализ лица, как это делают, например, современные телефоны.
Тренд на биометрию• Информационные технологии » Информатика » Защита информации » Аутентификация » Биометрия ведет к разработке• Технологии новых технологий• Технологии, таких как измерение
температуры для проверки, живой ли человек перед камерой. На данном этапе
развития требуется усилить безопасность в области биометрии• Информационные технологии » Информатика » Защита информации » Аутентификация » Биометрия. Актуальным
вопросом сейчас является распознавание дипфейков, но неизбежно будут
появляться и новые методы мошенничества с использованием биометрии• Информационные технологии » Информатика » Защита информации » Аутентификация » Биометрия.
В процессе внедрения биоэквайринга• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Биоэквайринг ключевую роль играет государство, которое
должно разработать• Технологии законодательство в сфере контроля за хранением
биометрических данных. Необходимо определить правила использования биометрии• Информационные технологии » Информатика » Защита информации » Аутентификация » Биометрия,
чтобы обеспечить равные возможности для всех финансовых институтов, желающих
внедрить данный метод оплаты. С правильным регулированием биоэквайринг• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Биоэквайринг может
стать таким же популярным, как в свое время были приложения Apple Pay• Экономика » Финансы » Платежные средства » Платежные системы интернета » Apple Pay
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ap » Apple Inc. » Услуги Apple Inc. » Apple Pay, Samsung
Pay и Android Pay.
Из перспектив стоит упомянуть и введение цифрового рубля• Экономика » Финансы » Платежные средства » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Информационные технологии » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Технологии » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Электроника » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль. Цифровой рубль• Экономика » Финансы » Платежные средства » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Информационные технологии » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Технологии » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Электроника » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль не
сильно изменит картину, а, скорее, станет еще одной формой законных денежных
средств. Этот шаг также означает легализацию и стандартизацию виртуальных
валют• Экономика » Финансы » Платежные средства » Платежные системы интернета » Криптовалюта в стране. Важным аспектом внедрения цифрового рубля• Экономика » Финансы » Платежные средства » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Информационные технологии » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Технологии » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Электроника » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль является тотальный
контроль государства над перемещением этих средств.
В отличие от других криптовалют• Экономика » Финансы » Платежные средства » Платежные системы интернета » Криптовалюта цифровой рубль• Экономика » Финансы » Платежные средства » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Информационные технологии » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Технологии » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Электроника » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль будет полностью регулируемым,
что позволит государству отслеживать все операции с его использованием. При
этом такой контроль противоречит первоначальной концепции анонимности цифровых
валют• Экономика » Финансы » Платежные средства » Платежные системы интернета. Однако для государства введение цифрового рубля• Экономика » Финансы » Платежные средства » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Информационные технологии » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Технологии » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль
• Электроника » Цифровые технологии » Цифровые деньги » Цифровой рубль предоставляет
возможность более тщательно мониторить операции, чтобы не допустить незаконную
деятельность. Сравнивая ситуацию в России• Россия с другими странами, можно
предположить, что цифровая• Технологии » Цифровые технологии национальная валюта не даст полной свободы в
использовании криптовалют• Экономика » Финансы » Платежные средства » Платежные системы интернета » Криптовалюта, таких как биткоин• Экономика » Финансы » Платежные средства » Платежные системы интернета » Криптовалюта » Bitcoin, для повседневных покупок.
Также в ближайшие годы мы ожидаем появления Telegram• Коммуникации » Интернет-коммуникации » Программы мгновенного обмена сообщениями » Telegram (мессенджер) Pay как способа оплаты,
аналогичного китайскому• Китайская Народная Республика (КНР) WeChat• Коммуникации » Интернет-коммуникации » Программы мгновенного обмена сообщениями » Wechat. Последний из мессенджера• Коммуникации » Интернет-коммуникации » Программы мгновенного обмена сообщениями превратился в
полноценную платежную систему• Экономика » Финансы » Платежные средства » Платежные системы интернета
• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы. Кроме обмена сообщениями, с помощью приложения
уже сейчас можно оплачивать покупки и услуги, а также совершать другие
финансовые операции. У такого подхода есть и другие плюсы: мы сможем сократить
производство пластиковых карт• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Пластиковая карта
• Информационные технологии » Информатика » Носитель информации » Пластиковая карта. Это важный шаг к более устойчивому будущему,
где мы уменьшим загрязнение окружающей среды• Экология » Загрязнение.
Однако в этом случае необходимо будет максимально дистанцироваться от иллюзий
и провести максимально глубокий анализ возможных последствий в случае запуска
санкционных действий со стороны недружественных стран по блокированию
операционной деятельности• Экономика » Финансы » Банк » Банковское дело » Операционная Деятельность Telegram• Коммуникации » Интернет-коммуникации » Программы мгновенного обмена сообщениями » Telegram (мессенджер) Pay в России• Россия, как это уже происходило с
Visa• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на VI » VISA (платёжная система), Mastercard• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » MasterCard
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ma » MasterCard, Apple Pay• Экономика » Финансы » Платежные средства » Платежные системы интернета » Apple Pay
• Объект организация » Организации по алфавиту » Организации на Ap » Apple Inc. » Услуги Apple Inc. » Apple Pay и т. п. платежными системами• Экономика » Финансы » Платежные средства » Платежные системы интернета
• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы и платформами.
Читайте также:
Как не стать жертвой мошенников. Поведенческая экономика и финансовая культура
Дальнейшее развитие безналичных платежей• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Безналичные расчеты в России• Россия зависит от внедрения новых
методов оплаты, развития инфраструктуры и усиления безопасности финансовых
операций в цифровом мире• Технологии » Цифровые технологии. Если эти аспекты будут успешно осуществлены, то мы
можем застать «безналичное• Экономика » Финансы » Банк » Банковские технологии » Платежные системы » Безналичные расчеты» будущее, которое станет нашей реальностью.
Министр цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ организации MasterCard Платежные системы VISA (платёжная система) Платежные системы Национальная система платежных карт (НСПК) Центральный банк РФ Россия соц_роль Министр цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ
